La regla general: sigues pagando la cuota
Cuando un autónomo está de baja por incapacidad temporal (IT), permanece dado de alta en la Seguridad Social. Esto implica que la cuota del RETA sigue generándose mes a mes, con independencia de que no puedas trabajar ni generar ingresos.
Esta realidad es uno de los aspectos más desconocidos y perjudiciales de la baja laboral para autónomos: mientras cobras una prestación del 60-75% de tu base, simultáneamente debes pagar la cuota mensual, lo que reduce drásticamente el ingreso neto disponible.
Ejemplo práctico:
Autónomo con base de cotización 1.300€/mes y cuota RETA de ~300€: Prestación IT (60%) = 780€. Menos cuota RETA = 480€ disponibles. Si sus ingresos habituales eran 3.000€, la pérdida real es de 2.520€ al mes.
Excepciones: cuándo NO tienes que pagar la cuota
Existen situaciones en las que puedes estar exento del pago de la cuota RETA durante la IT:
- Cese de actividad voluntario (Modelo 036): Si suspendes tu actividad económica, puedes darte de baja temporal en la Seguridad Social y dejar de cotizar. Sin embargo, pierdes el derecho a la prestación de IT de la SS.
- Tarifa plana por reactivación: Si te das de baja y luego te reincorporas, pueden aplicarse bonificaciones en la cuota.
- Convenio especial: En algunos casos, es posible suscribir un convenio especial para mantener la cotización durante la baja en condiciones especiales.
¿Cómo te protege un seguro privado de baja laboral?
Un seguro privado de baja laboral puede diseñarse para cubrir específicamente el coste de la cuota RETA durante la baja, además del resto del gap financiero. Al calcular el capital diario necesario, deberías incluir la cuota mensual de autónomos en tus gastos fijos a cubrir.