Dudas reales sobre el seguro de baja laboral

Es complementario: cobras ambas cosas. El seguro privado no sustituye la prestación del RETA ni de tu mutua. No se trata de garantizar necesariamente todos tus ingresos, sino sobre todo de cubrir tus gastos fijos. Puedes plantearlo a nivel profesional (alquiler, asesor, empleados), personal (hipoteca, colegios, alimentación) o ambos. Te ayudamos a configurarlo.

Cada caso es distinto. Si te preocupa mantener el negocio, diseñamos un plan de contingencia: qué dependencia real tiene la actividad de ti, si podrías facturar con colaboradores y cuál es la pérdida económica inevitable. En otros casos basta con cubrir gastos fijos personales. Con el cotizador ves qué prestación te quedaría de la Seguridad Social y qué complemento necesitas. Después puedes subir o bajar el capital. Si lo subes, hay que volver a firmar solicitud con cuestionario de salud.

En el cotizador online puedes elegir entre 10 € y 200 € al día. Cada cliente tiene una situación concreta y adaptamos la suma a esa necesidad, siempre que podamos plantear juntos qué pasaría si no pudieras trabajar durante un tiempo. Si tu brecha es mayor, un asesor te indica las opciones fuera del cotizador.

Mediación Colectivos Profesionales Correduría de Seguros, S.L. (Medicop), mediador inscrito en la DGS con el n.º VS-2010-026. Llevamos más de 15 años asesorando a colectivos de autónomos y profesionales en previsión personal. Trabajamos con las principales aseguradoras del ramo en España.

Calculas tu brecha en la web o nos contactas. A partir de ahí se cumplimenta la solicitud con declaración de salud y, en unos días, tienes el contrato emitido. Si tienes dudas al rellenarlo, pregúntanos.

Depende de la compañía. Algunas, como Previsión Mallorquina, no aplican carencia. Otras, como Surne, no tienen carencia para accidentes y sí para enfermedad, habitualmente de 2 meses. El parto suele tener un plazo mayor. Siendo un complemento que deberías mantener mientras eres autónomo, ese plazo no debería ser el motivo para no contratar.

La prestación de la Seguridad Social es el 100 % de la base de cotización del último mes. Los seguros privados suelen excluir la baja por embarazo o sus complicaciones, y en su lugar ofrecen una indemnización única por parto. Trabajamos con varias aseguradoras y productos: si esto te preocupa, lo contemplamos al configurar la póliza. Un embarazo no es, desde el punto de vista asegurador, un suceso inesperado como una enfermedad o un accidente; por eso no se plantea una indemnización diaria durante toda la baja maternal.

No llevan retención en origen. Tributan como rendimiento del trabajo al sustituir ingresos laborales.

Sí, siempre que la aseguradora lo permita y la actividad quede bien declarada en la póliza. Como mediadores te asesoramos cuándo conviene usar esta figura, sobre todo en micropymes muy dependientes del socio principal.

Se considera ramo de enfermedad. Los profesionales en estimación directa pueden deducir hasta 500 € por asegurado en el IRPF (hasta 1.500 € si existe alguna discapacidad), según la normativa vigente. En sociedades, consulta con tu asesor: en principio puede entenderse como un gasto necesario para el desarrollo de la actividad.

En una póliza baremada cobras un número fijo de días según una tabla por diagnóstico, da igual cuánto dure realmente la baja. En una no baremada cobras por cada día efectivo de baja. Incluso en las no baremadas puede haber algún límite muy concreto por recurrencia. En alrededor del 95 % de los casos recomendamos pólizas no baremadas.

Hay exclusiones, y varían según el condicionado de cada compañía. Por regla general cubren cualquier enfermedad o accidente que no esté expresamente excluido. En una póliza no baremada, las más habituales son: enfermedades preexistentes no declaradas; embarazo y parto (suele tener cobertura especial aparte); trastornos psicológicos no diagnosticados médicamente; bajas por conducta voluntaria (intento de suicidio, actividades ilegales); práctica profesional de deportes o competiciones; participación en riñas; y deportes de riesgo identificados en el condicionado general.

Sí: los primeros días sin cobertura se llaman franquicia, y abaratan mucho la prima. Si el seguro pagara cada resfriado, la prima incluiría todas las bajas cortas. La realidad del autónomo es que esas bajas cortas casi nunca se cogen: se reorganiza la agenda. Lo que destrozan el negocio son las bajas de meses (cirugía, accidente grave, cáncer). En una baja de 6 meses, esos 15 días iniciales pesan poco frente a lo que necesitarás después. La franquicia protege lo importante —las bajas largas— sin inflar la prima por lo puntual.

La profesión, la edad, la suma asegurada diaria, la franquicia y la duración de la prestación (habitualmente 365 o 545 días).

Hasta los 45 o 50 años, según la compañía, la tarifa suele mantenerse. A partir de entonces sube de forma gradual, en torno a un 5-8 % anual, porque el riesgo aumenta con la edad.

Normalmente recomendamos una revalorización automática del 3 % para paliar el IPC. Así, aunque hayas declarado una patología, la indemnización contratada va subiendo con el coste de la vida.

Sí. Una póliza de baja laboral cubre la incapacidad para trabajar, sin importar dónde ocurra el accidente, salvo exclusiones concretas del condicionado (por ejemplo, ciertos deportes de riesgo).

Días naturales, de lunes a domingo. Por eso, al contratar, conviene pensar la cuantía en términos mensuales (capital diario × 30).

Te acompañamos en todo el proceso. Tú: te das de baja en la Seguridad Social (o aportas informe médico si estás en mutua alternativa) y nos envías el parte de baja y el informe, por correo o WhatsApp, a ser posible en la primera semana. Luego nos vas pasando partes de confirmación e informes hasta el alta. Nosotros: revisamos la documentación, avisamos a la aseguradora, te damos el número de siniestro y, en bajas largas, solicitamos adelantos mes a mes. La aseguradora: en bajas cortas liquida al cierre; en bajas de más de dos meses suele pagar a cuenta. En bajas largas puede contactarte para conocer la evolución.

Se puede denegar si la patología está excluida, si no hay parte oficial de baja, si se sigue trabajando durante la baja (fraude) o si la enfermedad es previa y no se declaró en el cuestionario de salud. Somos intermediarios, pero defendemos tu posición: no trasladamos un rechazo sin hablar antes contigo y comprobar si el argumento de la aseguradora se sostiene. Trabajamos con compañías de confianza precisamente para poder negociar y buscar soluciones.

Al contrario. Un mediador especializado tiene volumen de primas y condiciones negociadas que, como particular, no conseguirías yendo directo a la aseguradora.

Llevamos 16 años especializados en este ramo, negociamos precios con las aseguradoras y hacemos comparativas personalizadas, no venta agresiva. Hacemos seguimiento durante la baja y te ayudamos a configurar la póliza: el cotizador estima la prestación pública, pero conviene hablar contigo para ajustar capital, franquicia y producto a tu situación real.

Asesorarte al contratar, ayudarte a gestionar el siniestro y defender tus intereses en renovaciones, incrementos de prima o anulaciones. Entre aseguradora y asegurado no hay equilibrio de poder. El mediador está para hacer cumplir el contrato y detectar cláusulas mal aplicadas, exclusiones forzadas o subidas injustificadas.